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月入5000单身男买房又买车 专家指点不看后悔
发布日期:2012-08-10  浏览次数:956 次

■个案资料

秦先生,今年26岁,未婚,毕业工作两年多时间,现在在一家股份制公司工作,税后工资5000元,另外每年有不稳定收入3-4万元。目前没有固定存款,但是有股票投资3万元。每个月主要的开销:租房1000元,伙食费800元,电话费100元,交通费100元,其他杂费500元。

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■ 理财目标

1.打算在两年内购买住房,总价100万左右,由父母提供首付,本人支付月供。

2.计划3年左右结婚,结婚时购买汽车一辆(15万左右)。

3.同时想通过理财为结婚后子女的抚养教育做准备。

秦先生目前正处在事业开创期,面临很多问题,如购房、购车、结婚、育儿。开始几年会非常辛苦,随着工作逐步稳定,职位提升,收入增加,结余随之增加。金融资产数额的增加,稳定回报也会带来稳定收入累积。

秦先生的理财目标是年轻人中规中矩的生活状态。根据目前情况看,秦先生每月固定支出2500元,结余2500元,结余占比50%属于合理水平。但是,无固定存款,3-4万元的收入并不稳定,这些条件使秦先生的买房之路变得不那么容易。计划购买总价100万元的房子,按30%的比例支付首付,如果 30年还款每月月供将在4000元左右。再加上购车需求和子女教育金准备,秦先生面临很大的支出缺口。这要求秦先生必须把现有的资金以及未来确定和不确定的收入,合理地进行资产配置,发挥最大效用以获得相对高额回报,从而减轻多重支出带来的生活压力。

秦先生目前正处在事业开创期,面临很多问题,如购房、购车、结婚、育儿。开始几年会非常辛苦,随着工作逐步稳定,职位提升,收入增加,结余随之增加。金融资产数额的增加,稳定回报也会带来稳定收入累积。

秦先生的理财目标是年轻人中规中矩的生活状态。根据目前情况看,秦先生每月固定支出2500元,结余2500元,结余占比50%属于合理水平。但是,无固定存款,3-4万元的收入并不稳定,这些条件使秦先生的买房之路变得不那么容易。计划购买总价100万元的房子,按30%的比例支付首付,如果 30年还款每月月供将在4000元左右。再加上购车需求和子女教育金准备,秦先生面临很大的支出缺口。这要求秦先生必须把现有的资金以及未来确定和不确定的收入,合理地进行资产配置,发挥最大效用以获得相对高额回报,从而减轻多重支出带来的生活压力。

分期买车OR推迟两年购买

秦先生计划3年左右结婚,同时购买一辆15万元左右的汽车。如按照上述方式测算的房屋贷款,月供3000元以内,年结余约4.6万元。结婚时如因购车将夫妻二人积累多年的资金一次性使用,是非常不理智的。要知道车辆购置税、保险费、新车保养和汽油费,这些款项加起来也是不小的开支。两个方案提供给秦先生:

第一、购车总价设定在10万元左右,可全款支付,也可申请银行信用卡免息分期支付。由于分期支付,省下的资金可购买银行低风险、流动性强的理财产品,资金既安全又提高收益,减少还款压力。

第二、建议推迟两年购买汽车,即5年后购买15万元的车。把每年4.6万元结余存入银行,若投资于年化回报率在6%的稳健类产品,5年将累积超过4万元收益,这样不但轻松购车,同时可提高家庭生活的品质,也为子女教育金的储备提前打算。

秦先生打算通过理财为婚后子女的抚养、教育做准备。这是非常对的。只有计划在前才不会临时抱佛脚。目前秦先生有股票投资3万元,鉴于目前国外市场诸多不确定性因素,以及A股市场表现低迷,如果资金亏损不大,建议卖出转化成稳健类投资产品,如中长期理财或债券型基金,作为未来子女教育金的提前储备。如果亏损严重,秦先生不忍“割肉”,那么就要做好长期投资的准备。随时关注股市变动,待情况好转后卖出。因股票市场投资需要专业知识,不建议散户投资者在刚开始财富积累时就投资股市。

根据目前每月房屋贷款的月供情况,未来再加上车辆分期贷款,每月结余有限。秦先生更要在日常生活中精打细算,合理消费的同时做必要的储蓄。首先要编制宝宝预算清单,考虑因为有孩子所要发生改变的生活开支事项,尽可能全面估算出所有必要的花费项目。从现在开始,每月都应有计划地进行储蓄和投资。

第一,计算出宝宝的资金缺口,从现在起建立一个储蓄账户,每月从收入结余中拿出固定部分进行储蓄。储蓄也有技巧,可以通过零存整取的方式;也可考虑具体的支出时间,每月以整存整取的方式存入,方便随时使用资金,有效利用,收益最大化。

第二,建议每月积攒1000元进行指数基金定投,小投入建立长期宝宝教育金计划,以年化7%的收益估算,连续投资20年,在宝宝16岁时可以积累近 52万元的教育金,若收益率能达到9%,账户将积累到约67万元,正所谓小投入大产出。这样一来秦先生针对教育金的准备问题就迎刃而解了。

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