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房奴如何贷款最经济?四招方式有助省息
发布日期:2012-08-11  浏览次数:676 次

年末,银行信贷政策普遍收紧,多家银行已取消了二套房贷优惠政策,即便首套房7折优惠利率也未必能享受,对于房奴来说,如何贷款才能最大程度节省利息?银行理财师表示,不同的贷款方式,需要支付的利息总额相差很大,房奴们不妨挑选最经济、最适合自己的贷款方式。

招数1:加息周期可选固定利率房贷

加息预期下,浮动利率房贷将随着银行基准利率的提升而提升,而固定利率房贷则可以锁定利率,因此固定利率房贷将更具吸引力。

业内人士表示,固定利率房贷的利率水平高于浮动利率,但预期明年可能有54个基点以上的加息,而浮动利率将在加息后也跟着上涨,因此,选择3~5年期的固定利率房贷,则可以将利率维持在加息前较低的水平。

此外,目前中行、光大等银行推出了固定+浮动型房贷业务,即此前采取浮动利率房贷的客户,可在加息前转换成固定利率房贷,为市民节约一笔利息成本。

对于有提前还贷打算的市民,在加息预期下选择固定利率房贷,房贷期限内一次性将贷款本息还清,可避免加息后因利息增加带来的损失。

招数2:公积金贷款利率更优惠

与商业贷款相比,公积金贷款不但可享受首付二成的政策,利率上也更低,目前首次购房采用公积金贷款,5年以上公积金贷款利率为3.87%。而目前,5年以上商业贷款基准利率为5.94%。

以50万元贷款,期限20年为例,采用公积金贷款,按照等额本息还款法,每月还款金额为2995.76元;而如果采用商业贷款,贷款利率享受8折优惠,则每月还款金额为3231.66元,后者较前者每月多还235.9元。

当然,如果公积金可用金额比较低,则不妨尝试公积金和商业贷款组合的方式。

招数3:等额本金还款法更能节省利息

 

目前主要有两种还贷方式,即等额本金还款法和等额本息还款法,前者为递减法,后者为等额法。银行业人士建议,采用等额本金还款法更能节省利息,因为在相同贷款金额、利率和贷款年限的条件下,本金还款法的利息总额要少于本息还款法,而且,本金还款法每次还款的本金一样,但利息是由多到少、依次递减,一般情况下,还款后期的压力要比前期轻得多。

仍以50万元贷款,期限20年为例,如果采取等额本金还款法,需要支付的利息总额为近24万元,越到还款后期,每月还款额度越少;而采取等额本息还款法,需要支付的利息总额为27万余元,每月还款金额相同,但后者比前者利息支出要多近2万元。

招数4:选合适房贷产品可减少利息成本

对于有提前还贷意愿的市民,可选择银行推出的各种房贷产品,在实现提前还贷的同时,还可减少利息成本。

如渣打银行“活利贷”,通过将闲置资金存入还款账户,作为提前还款,直接抵扣贷款本金,在省息的同时自动缩短了还款期限。例如,刘女士贷款100万买一套2室一厅的新房,贷款期限30年,刘女士可将这笔资金存入还款账户,在还款的第2个月,贷款本金就比原来减少了3000元,如果刘女士坚持每月将节省的3000元存入还款账户不支取,她最终还款的利息总额为55.5641万元,而普通住房贷款利息总额需要115.8379万元,可节省利息近60万元。不过,该产品要求最低贷款金额为30万元。

除此之外,气球贷产品也可为市民提前还贷盘活资金,如深发展推出的“气球贷”,主要是将贷款利息和部分本金分期偿还,剩余本金放在最后一次性偿还,市民可申请10年期的贷款期限办理按揭贷款,可与银行约定以20年或30年的期限来计算月供,这样贷款初期压力不会太大,而且可在10年内偿清贷款。

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